保险金信托的三大认知误区你中招了没？

今年以来，上亿元的保险金信托大单频繁出现，“保险金信托”吸引了越来越多客户和保险、信托领域从业者的关注。

保险金信托，既有保险确定性、专业性、杠杆性等方面的优势，又具备信托灵活性、独立性、适用性等方面的特长，可谓“强强联合”，能更好地满足中高净值客户的多元需求，因此越来越受到客户的青睐。

然而，因为保险金信托在国内的发展时间还不长，相关法律法规及政策还不够完善，所以很多人对保险金信托存在着一些误解。

下面三大误区，是很多客户乃至从业者都经常踩到的“坑”:

误区一:保险金信托就是一种理财产品

在现实中，人们经常说的“买信托”，其实买的是集合资金信托。所谓集合资金信托，就是你把钱投资到信托公司，信托公司拿你的钱到项目或市场上去运作，赢利之后，再返还给你本金和收益。从中我们可以看出，集合资金信托是一种理财型金融产品。集合资金信托一度是信托的主流形态，因此很多人一提起“信托”，首先想到的就是理财，以至于保险金信托也受到“连累”，被误认为是一种理财产品。

其实，从某个角度上来说，保险金信托是家族信托的一个分支。和以财产增值为目的的集合资金信托不同，家族信托的核心功能是法律架构下的财富保护和传承，投资增值功能倒在其次。

虽然目前的官方文件中，还没有保险金信托的明确定义，但最近几年，相关业务已经在多家金融机构广泛展开。保险金信托是保险与信托相结合的一种跨领域的金融服务，包含了保险和信托两个法律关系，相关服务也由两类金融机构提供。保险金信托的一般运行模式是:投保人投保，受益人为信托公司；同时，投保人作为信托的委托人，与信托公司签订信托文件；信托公司取得保险金后，按照信托文件的约定管理并分配信托财产。

当然，保险金信托的模式也在不断创新之中。比如，一种新的保险金信托模式是:投保人在购买大额保单的同时，设立一个小型的资金家族信托，将保险的投保人变更为信托公司，由信托公司交纳续期保费；或者委托人直接设立资金家族信托，由信托公司担任投保人和受益人，交纳保费、领取保险金，并按照信托文件的约定管理、分配信托财产。

无论哪种模式，我们都可以看出，保险金信托的主要功能不是理财，而是保险金进入信托账户后的财产再管理。也就是说，保险金信托的功能核心是财富管理服务。

误区二:保险金信托一定会带来高收益

在保险金信托的架构里，“保险”一般指的是人寿保险。人寿保险，尤其是终身寿险，本身具有一定的杠杆效应，可以放大信托财产的规模。保险金信托的这一功能，更多依托于保险本身的杠杆特性。

很多人误以为，财产进入信托后，还会通过信托公司的运作进一步放大，获得较高的收益。实际上，保险金信托的收益水平受到很多因素的影响，比如进入信托的资金量、资产配置情况、投资方向等。

以投资方向为例，虽然不同的投资方向会有不同的投资收益，但为了保证信托财产的安全，信托公司一般会投资比较稳健的产品，比如高等级债券、同业现金管理等。

因此，保险金信托并不会带来，也不会追求绝对的高收益。

误区三:片面夸大保险金信托的隔离功能

强大的财产隔离功能，一直被人们当成信托制度的独特优势。在信托成立后，信托财产会成独立财产，不属于委托人，不属于信托公司，也不属于受益人。因此无论是信托主体中的哪一方发生风险，信托财产都不会受到损失。于是，很多人觉得保险金信托可以隔离一切债务、税务等风险。

的确，经过合理设计的保险金信托具有婚姻风险、债务风险、税务风险等方面的筹划功能，但不能盲目夸大它的范围和效用。

《中华人民共和国信托法》第十七条就明确规定了四种例外情况:

设立信托前债权人已对该信托财产享有优先受偿的权利，并依法行使该权利的；(二)受托人处理信托事务所产生债务，债权人要求清偿该债务的；(三)信托财产本身应担负的税款；(四)法律规定的其他情形。

虽然在我国，保险金信托还处于起步阶段，但随着高净值人群的不断扩大，对财富保护和传承需求的不断提高，以及我国相关法律和标准的进一步完善，未来它将有广阔的发展空间。只有正确地认识保险金信托，才能更好地使用它，从而推动保险金信托业务健康、快速地发展。

郑重声明：此文内容为本网站转载企业宣传资讯，目的在于传播更多信息，与本站立场无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。